27.04.2020
Письмо БР "О предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика""
Информационное письмо Банка России от 31 марта 2020 г. № ИН-06-59/42 “О предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика”
В связи со складывающейся экономической и эпидемиологической ситуацией в Российской Федерации в целях ограничения роста просроченной задолженности физических лиц (в том числе зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей) по кредитным договорам (договорам займа) до внесения соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации Банк России рекомендует руководствоваться следующим подходом.
В случае обращения заемщика - физического лица к кредитору с заявлением о реструктуризации его задолженности по кредитному договору (договору займа), в том числе обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, предусматривающим приостановление исполнения им своих обязательств по такому договору на срок до шести месяцев (далее - льготный период), в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода созаемщиков) (далее - заемщик), возникшем после 1 марта 2020 года включительно, кредитору рекомендуется оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика.
В качестве документов, подтверждающих снижение дохода заемщика, помимо справки о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, выписки из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного, а также листка нетрудоспособности, выданного в установленном законодательством Российской Федерации порядке, Банк России рекомендует рассматривать иные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями любых организационно-правовых форм и форм собственности, в том числе физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.
При определении условий реструктуризации задолженности по кредитному договору (договору займа) (в том числе в части начисления процентов) полагаем возможным применять порядок, аналогичный установленному статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ). При этом рекомендуем предоставлять льготный период и в случае, если ранее заемщиком было реализовано право на обращение к кредитору с требованием, предусмотренным статьей 6.1-1 Закона N 353-ФЗ.
В течение льготного периода по кредитному договору (договору займа) также рекомендуется не начислять неустойку (штраф, пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по такому договору.
Заблаговременно до окончания льготного периода кредитору рекомендуется предоставить заемщику обновленный график платежей по соответствующему кредитному договору (договору займа).
Банк России рекомендует руководствоваться подходом, указанном в настоящем информационном письме, в отношениях с заемщиком - физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, и заемщиком, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход". При определении размера снижения дохода указанных категорий заемщиков кредитная организация вправе, помимо подтверждающих документов, указанных в настоящем письме, использовать информацию о выручке (доходе), поступающих на банковские счета указанных категорий заемщиков.
Одновременно рекомендуется организовать дистанционное взаимодействие с заемщиком, в том числе с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и телефонной связи, с возможностью последующего (в течение 3 месяцев) предоставления кредитору подтверждающих снижение дохода документов. Первый заместитель
Председателя Банка России С.А. Швецов
26.03.2020
О предоставлении отсрочки (уменьшении) платежей в связи с коронавирусной инфекцией (COVID-19)
Письмо Банка России от 20 марта 2020 г. № ИН-06-59/22 “Информационное письмо о предоставлении отсрочки (уменьшении) платежей в связи с коронавирусной инфекцией (COVID-19)”
Банк России в связи с угрозой распространения коронавирусной инфекции (COVID-19) (далее - COVID-19) в целях ограничения роста просроченной задолженности физических лиц по договорам потребительского кредита (займа), а также кредитным договорам, договорам займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (далее - договор кредита (займа), и в целях недопущения возникновения просрочки платежа по договорам добровольного страхования, условиями которых предусмотрено внесение периодических платежей страховщику, сообщает следующее.
1. В случае обращения к кредитору заемщика, у которого подтверждено наличие COVID-19, с заявлением о реструктуризации его долга по договору кредита (займа), предусматривающей приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика, рекомендуется оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика.
При определении условий реструктуризации долга по договору кредита (займа) (в части сроков и начисления процентов) полагаем возможным применять порядок, аналогичный установленному статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) без учета условий, определенных в части 1 указанной статьи, в том числе не начислять неустойку (штраф, пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по договорам кредита (займа). Указанную реструктуризацию рекомендуем проводить и в случае, если ранее заемщиком было реализовано право на льготный период, предусмотренный статьей 6.1-1 Закона N 353-ФЗ.
При этом кредиторам рекомендуется организовать дистанционное взаимодействие, в том числе по телефону, с заемщиком с возможностью последующего предоставления документов, включая подтверждающие заболевание COVID-19, кредитору после окончания периода временной нетрудоспособности.
Рекомендуем руководствоваться указанным подходом и в случае обращения заемщика к кредитору после возникновения просроченной задолженности, если такое обращение поступило после окончания периода временной нетрудоспособности заемщика, вызванной COVID-19 (при условии предоставления подтверждающих документов). В указанных случаях рекомендуем не начислять неустойку (штраф, пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в период указанной нетрудоспособности.
В случаях, предусмотренных настоящим пунктом, кредитору рекомендуется также организовать взаимодействие с бюро кредитных историй в части предоставления информации, необходимой для включения в состав кредитной истории соответствующих заемщиков с целью недопущения ухудшения кредитных историй указанных заемщиков.
2. По кредитным договорам, договорам займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, Банк России рекомендует в случае подтверждения COVID-19 у заемщика и (или) совместно проживающих с ним членов его семьи не обращать в срок до 30 сентября 2020 года взыскание на предмет ипотеки (предпринять возможные действия по приостановлению исполнительных действий, связанных с реализацией предмета ипотеки), если предметом такой ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика и совместно проживающих с ним членов его семьи.
3. В целях применения Положения Банка России от 28 июня 2017 года N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" и Положения Банка России от 23 октября 2017 года N 611-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" при классификации ссуд, предоставленных по договорам кредита (займа), рекомендуем руководствоваться Информационным письмом Банка России от 20 марта 2020 года N ИН-01-41/19.
Уполномоченный орган управления (орган) микрофинансовой организации вправе не признавать займы по договорам потребительских займов реструктурированными для целей формирования резервов на возможные потери по займам в соответствии с Указанием Банка России от 28 июня 2016 года N 4054-У "О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам" (в соответствии с Указанием Банка России от 20 января 2020 года N 5391-У "О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам" со дня вступления его в силу - с 3 сентября 2020 года) в течение 2020 года с даты принятия такого решения.
Уполномоченный орган управления (орган) кредитного потребительского кооператива вправе не признавать займы по договорам потребительских займов реструктурированными для целей формирования резервов на возможные потери по займам в соответствии с Указанием Банка России от 14 июля 2014 года N 3322-У "О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам" в течение 2020 года с даты принятия такого решения.
4. В случае обращения в страховую организацию страхователя, у которого подтверждено наличие COVID-19, с заявлением об отсрочке платежа по договору добровольного страхования, условиями которого предусмотрено внесение периодических платежей страховщику, а также с заявлением о продлении срока совершения страхователем действий, предусмотренных условиями договора добровольного страхования, при наступлении страхового случая рекомендуется принимать решение об удовлетворении такого заявления страхователя.
Одновременно с этим рекомендуется не начислять страхователю неустойку (штраф, пени) и не применять иные последствия за ненадлежащее исполнение страхователем обязанностей по договору добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя, вызванной COVID-19, если такие последствия предусмотрены договором добровольного страхования.
Рекомендуем довести содержание настоящего информационного письма до каждого работника, обеспечивающего непосредственное взаимодействие с клиентами финансовой организации.
Порядок действий, включая контактные телефоны выделенных линий, для заемщиков и страхователей, права и интересы которых затрагивает настоящее информационное письмо, рекомендуем разместить на главной странице официального сайта финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.
Рекомендуем информировать Банк России о принятых кредиторами и страховщиками заявлениях заемщиков и страхователей, указанных в настоящем информационном письме, а также решениях по ним по форме согласно приложению к настоящему информационному письму ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Первый заместитель
Председателя Банка России С.А. Швецов
01.05.2014
Оплата займа без посещения офиса
